先買後付 讓泰國人陷入債務陷阱

【編譯葉子／曼谷報導】目前泰國先買後付（Buy Now Pay Later）市值突破500億銖，促使泰國國家經濟與社會發展委員會（NESDE）密切關注先買後付的支出情況。調查結果顯示，最常使用此類信貸的人群是收入低於1萬5000銖的GenY，他们養成了不正確的購物習慣，將有受困於未來債務問題的風險。

當前的消費趨勢以及新的策略可以激勵人們在購買和銷售產品上花費更多，包括線上渠道服務、連結資料庫和消費者行為使得企業家和金融機構更容易向消費者提供信貸，並創建了一種稱為「先買後付」（Buy Now Pay Later，BNPL）的分期付款服務，目前此類信貸已大大擴展。

國家經濟與社會發展委員會在報告2023年第3季度的社會狀況時，準備了一份題為「先買後付：新時代獲得信貸的趨勢」的報告，指出目前BNPL服務的擴展被認為是一項以線下和線上形式增加低收入群體獲得信貸機會的服務，貸款申請人僅使用身分證即可獲得信貸。如此輕鬆獲得信貸使得BNPL服務的使用非常廣泛，2022年全球用戶數量超過3.6億，預計2027年將增至9億，2021年BNPL創造了高達1200億美元的市場價值。

從《2022年泰國先買後付市場報告》來看，預計泰國2022年BNPL市值約550-650億銖。因此，NESDB 與社會與商業發展研究中心有限公司一起研究和調查了使用者的行為和態度，對15-55歲人群進行BNPL 調查，發現23.1%的受訪者是曾使用過BNPL服務的人群，其中大多數屬於Y世代群體，主要通過線上渠道消費。超過三分之一的用戶每月收入低於1萬5000銖，幾乎所有用戶在過去6個月內從未拖欠付款。

然而，服務使用者的服務使用行為和態度從多方面反映了BNPL的風險：

1、在收入低於1萬5000銖的Z世代中，有超過一半使用BNPL，其中大多數人消費在購買服裝和小配件上，反映了新一代可能在未來造成過多債務的風險行為。

2、BNPL刺激了產品購買決策，提供了更便利的服務，但BNPL用戶也是一個擁有多種債務的群體，超過五分之三的BNPL用戶表示如果有分期付款服務，他們可以更快地做出購買決策。近一半的BNPL用戶在不包括BNPL債務情況下已存在債務，可能會導致下一期出現違約和壞帳風險。

3、大多數BNPL服務使用者認為分期付款會讓他們購買更多非必需品，包括同意在決定儲蓄或投資之前花錢給自己獎勵，這反映出BNPL服務可能會導致用戶在儲蓄和投資方面缺乏紀律。

4、BNPL服務使用者從貸方收到的資訊不完整，需要政府監管，例如利率資訊等。

可以看出，儘管BNPL有持續增長的趨勢，並能幫助低收入者獲得信貸。但這可能會導致不適當的消費行為和債務陷阱。因此，泰國必須像其他許多國家一樣，對所有類型的BNPL服務提供者進行明確的監管，包括服務使用者都需要遵守財務紀律，了解負債和超支的風險。