央行出台標準嚴格管控貸款 永續解決債務

【編譯黃聖／曼谷報導】泰國中央銀行出台關於永續解決債務問題的指導方針，將一舉成為央行的主要運作框架；央行還為此發布了負責任、公平發放貸的指導方針，並已於今年1月1日生效，以作為解決債務問題的第一階段措施，並成為幫助推動解決家庭債務問題的機制之一；泰國的家庭債務問題一直保持在較高水準，根據去年第3季度的數據，泰國累計家庭債務為16兆銖，相當於GDP的90.9%。

此外，泰國家庭債務的成因是長期累積並持續增加的結構性問題，且債務仍處於高位。因此，必須提高信用管理的責任性和公平性；同時鼓勵債務人有更多的財務紀律和管理技能，這將是可持續解決家庭債務問題的重要組成部分。

關於負責任和公平地發放貸款標準，目標是加強服務提供者對客戶負責的影響力，並適當地貫穿整個債務周期，涵蓋負債之前或即將負債的時期；在負債期間，當債務人償還債務出現困難時，將採取法律行動和進行債務轉移。

考慮到客戶利益的重要性，以及為提供客戶更多的資訊、條件和提示，鼓勵客戶有更好的財務紀律，能夠管理好自己的債務，以使自己受益。

為了促進負責任和公平的貸款，服務提供者必須在整個債務周期中進行信用管理，包括以下8個方面：

1、服務提供者（金融機構）必須擁有適合客戶需求的貸款產品，並有能力償還債務，不鼓勵過度負債；應推動信貸利率的設定與客戶群的風險狀況，以及貸款的性質相適應，包括具備對所有客戶都公平的合約條件。

2、服務提供者必須創建和控制廣告，使內容準確、清晰，並比較利率條件及各種費用，不鼓勵客戶過度舉債；以讓客戶從廣告中接收和理解足以做出決策和促進財務紀律的必要資訊。

3、銷售流程。服務提供者必須確保客戶收到完整的訊息，不誇大、不扭曲，以有助於客戶作出正確的決策，包括提供符合客戶資金使用目標或需求的產品，而且不鼓勵承擔過多的債務。

4、償債能力。服務提供者必須評估客戶償還債務的能力，考慮承擔所有債務義務，以及並扣除所有債務分期付款後的淨剩餘資金，使其足以支持客戶的基本生活。

5、加強負債期間的紀律和財務管理。服務提供者必須提供債務人應了解的重要資訊和警示，包括創建工具來幫助改善債務人的行為，鼓勵債務人加強財務紀律，並能夠很好的管理債務，以使自己受益。

6、在向有長期債務問題（Persistent Debt：PD）的債務人提供援助時，服務提供者必須告知重要訊息，以使債務人意識到長期債務的負面影響，包括提供援助的標準，以便債務人能夠找到債務的適當方法。

7、對有償債困難的債務人提供協助。服務提供者必須提出與快速償還債務能力一致的債務重組解決方案。從一開始就有跡象顯示債務人難以償還債務，或當債務已經很糟糕的時候，特別是在採取法律行動、轉移債務、終止合約或扣押財產之前。

8、法律程序以及將債務人轉讓給其他債權人。對於債務人詢問的情況，服務提供者在採取法律行動時，必須充分告知債務人其權利和重要資訊。同時應該為債務人提供調解債務問題的機會，包括債務轉讓和出售後，債務人也應該獲得適當的還款條件。

在第2階段，即在今年4月期間，央行將實施處理長期債務（Persistent Debt）的措施，這些措施的參與者將是個人貸款債務人群體，具有正常債務人的身份；但債務是以支付利息而不是支付本金的形式來償還的。根據解決長期債務的措施，債務人將能夠在5年內還清債務。央行已要求債權人將利率從服務提供者原來必須收取的最高利息基礎上每年降低不超過15%；按原合約服務提供者將能從本債務人群組中提取25 %的利率，時間不少於5年。

此外，央行還將測試沙盒項目，零售貸款（RBP）基於風險的利率設定機制，將成為一種有助於超過當前利率上限的借款人在系統中獲得更多貸款的機會的機制。；而風險較低或有良好償債歷史的債務人將有機會獲得低於當前利率上限的利率，預計今年第2季度，央行將允許具有特定資格的服務提供者進行放貸測試。

開泰研究中心主管甘查納表示，從上述公布的標準來看，對金融機構和非金融機構（非銀行）的經營者發布貸款廣告進行嚴格控制，這會刺激客戶要求更多的信貸。 目前，我們看到鼓勵貸款申請的廣告較少，例如：開立信用卡和領取旅行袋的廣告，或獲得更多的特權。如果客戶仍然看到這些廣告，可能是因為受困於尚未結束的合約。

設定這樣的標準，可能會對銀行的貸款業務產生影響。儘管預計今年的信貸擴張將比前一年更多，因為去年的信貸擴張較低，因為商業貸款和政府貸款的債務還清了，或有更強的償還債務的能力；在新冠疫情危機期間，銀行發放的貸款過高，現在我們看到更多償還債務的跡象，包括企業發行股票以鎖定利息成本，並將錢帶回銀行還款，以及整體經濟沒有得到充分增長，這使得新的貸款變得更少。

與此同時，今年的經濟正逐步恢復到更好的擴張狀態，這可能會刺激更多的貸款申請。但銀行貸款流程考慮到央行出台的更多標準，尤其是向房屋、汽車、信用卡、個人貸款等小群體發放貸款，可能會導致銀行在發放貸款時更加照顧客戶，包括授予信用時必須小心，這也是為了防範風險。

該規則將為債務人提供更多幫助，這是因為金融機構和非銀行機構都在上述標準下進行競爭，同時也必須考慮到債務人。因為放貸將透過負責任的貸款來處理，以及考慮客戶的還款能力；在償還債務後，債務人必須有餘款用以謀生。

此外，在放貸時將支持對信用良好客戶放貸的指導方針，尤其是考慮到擁有良好的償還債務歷史的客戶。在發放貸款時，利息將設定在較低的方向。因為這個標準可以讓信貸服務提供者考慮風險因素，並根據每個客戶的風險收取利息。

「根據指定的標準，債務人將獲得的新貸款成本可能不會很高。因為考慮了債務人的風險，包括幫助壞帳債務人更好地進行債務重組，這是一種支持金融部門的標準。」甘查納表示。